Số tiền nghỉ hưu Máy tính

Cách hoạt động

Công cụ bắt đầu từ mức chi tiêu hàng năm bạn kỳ vọng khi nghỉ hưu, trừ đi các nguồn thu ổn định khác, rồi chia phần chênh lệch đó cho tỷ lệ rút tiền bạn chọn. Kết quả là số tiền mục tiêu — quy mô danh mục đầu tư cần thiết để hỗ trợ phần thiếu hụt đó. Công cụ cũng dự phóng liệu khoản tiền hiện có cùng mức đóng góp tiếp theo có thể đạt mục tiêu trước khi nghỉ hưu hay không, dựa trên giả định lợi nhuận thực sau lạm phát.

Ví dụ

Nếu bạn dự kiến chi 1,5 tỷ VND mỗi năm khi nghỉ hưu và có 500 triệu VND từ nguồn thu ổn định khác, danh mục đầu tư cần bù khoảng 1 tỷ VND mỗi năm. Với tỷ lệ rút tiền 4%, số tiền mục tiêu vào khoảng 25 tỷ VND. Nếu hiện bạn đã có tiền đầu tư và tiếp tục đóng góp mỗi tháng, phần dự phóng sẽ cho thấy khả năng đạt mốc này trước khi nghỉ hưu.

Khi nào nên dùng công cụ này

• Dùng khi đặt mục tiêu dài hạn cho quỹ nghỉ hưu.
• Dùng khi so sánh các kịch bản chi tiêu để thấy lựa chọn lối sống ảnh hưởng thế nào tới số tiền cần có.
• Dùng trước khi tính Coast FIRE hoặc tỷ lệ tiết kiệm để kế hoạch có đích đến rõ ràng.

Yếu tố ảnh hưởng mạnh nhất

• Chi tiêu hàng năm thường tác động mạnh hơn nhiều giả định nhỏ về lợi nhuận đầu tư.
• Tỷ lệ rút tiền càng thấp thì số tiền mục tiêu càng cao vì bạn dự định rút ít hơn mỗi năm.
• Nguồn thu ổn định bên ngoài càng cao thì danh mục đầu tư cần gánh càng ít.

Cách giảm mục tiêu

• Giảm mức chi tiêu dự kiến khi nghỉ hưu nếu phù hợp, nhất là chi phí cố định như nhà ở hoặc nợ.
• Lùi thời điểm nghỉ hưu hoặc giữ nguồn thu bán thời gian linh hoạt để giảm áp lực lên danh mục.
• Tăng tiết kiệm và đầu tư sớm để lãi kép có thêm thời gian phát huy tác dụng.

Điều công cụ chưa mô phỏng

• Không chạy mô phỏng Monte Carlo hay kiểm tra rủi ro thứ tự lợi nhuận.
• Không bao gồm thuế, biến cố y tế lớn, chăm sóc dài hạn, hoặc mục tiêu để lại tài sản.
• Phần dự phóng dùng lợi nhuận thực đơn giản, không mô phỏng thị trường thay đổi từng năm.